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安徽探索“4321”政银担模式扶持小微企业发展
风险能共担 金融活水来

2018-7-908:55来源:人民日报

     
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企业发展急需用钱,但因为厂房是租的,没啥固定资产,银行说啥也不放贷。过去,安徽华博胜讯信息科技有限公司财务总监梅友华常犯愁,“好比一个1000万元的项目,前期履约保证金、硬件设备采购等起码垫资300万元,这么多钱从哪来?”

银行也理直气壮,徽商银行总行小企业银行部副总经理聂海申直言,“科技、‘三农’等小微企业,体量小、发展慢,又没抵押物,出现坏账了咋办?”

担保公司更审慎,“按传统银担模式,出现风险,融资担保公司要100%代偿,小微企业上门求担保,我们可不得仔细掂量?”在合肥市滨湖源泉融资担保公司副总经理沈安看来,一纸担保,就是公司给企业背书,出了问题,锅全由担保公司背。

三方都有理,头疼事来了。安徽省信用担保集团有限公司总经理钱力算了笔账:安徽省小微企业对全省经济贡献率达50%以上、税收贡献率超过60%、就业贡献率达90%,但相比大中型企业、龙头企业,他们多数贷不到钱,资金获得率与贡献率严重不匹配。

安徽省信用担保集团成立于2005年11月,统筹推进再担保、投资、新型金融三大业务板块。2014年底,安徽省信用担保集团创新推出“4321”新型政银担合作模式,改变由融资担保公司承担全额代偿风险、政府补贴融资担保公司的传统模式,对单户2000万元以下的贷款担保业务,由融资担保公司、安徽省信用担保集团、银行、当地政府,按4∶3∶2∶1的比例同担风险责任。

银行、担保公司:从一方背锅到风险共担

过去,出现坏账,银行当甩手掌柜,担保公司背锅。现在,银行要分担20%的风险责任。

这样一来的结果是担保公司直接受益。“以前出现风险100%代偿,现在只承担40%的风险。”沈安说,风险责任的降低,不光是减轻了担保机构负担,更加强了对坏账风险的事先审核。“以前,银行只要见我们提供担保就放贷,基本上不会仔细把关。”沈安介绍,地方性担保机构基本属于国有,银行会直接把公司担保看作是政府背书。

现在,银行增加了20%的风险,即便有担保公司出面,他们也会启动贷款前的风控审查程序,全面把关。沈安说,在审查、风控等方面,银行有天然优势,他们的介入,恰好补齐担保公司的短板。“比如对企业的经营状况、账户流水等,银行可以直接查到,而担保公司只能听企业的一面之词。”

而在聂海申看来,银行也减压不小。为扶持小微企业发展,2015年银监会做出贷款增长目标“三个不低于”的规定,小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,小微企业贷款户数不低于上年同期户数,小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

“在加大对小微企业放贷支持的政策要求下,相比独自开展小微企业的放贷业务,通过政银担模式还能得到减压。”聂海申说,表面上增加了银行20%的负担,但实际上是风险共担。他算了笔账:在徽商银行,没有担保公司担保,小微企业通过房产抵押等,银行直接放贷,出现坏账风险的不良率约为3%,如事后得不到追偿,银行承担全部风险;通过“4321”政银担模式贷款的不良率目前约为2%,再按2%里面的20%承担风险,银行实际上只需要承担0.4%的风险。

聂海申说,现在省信用担保集团和当地政府分别要承担30%和10%的风险,比起原来银行独自面对不良债务、只能靠“打官司”追偿,政府出面,通过招商引资、资产置换等方式处置不良资产,追偿方式、手段也更多。

小微企业:贷款门槛降了,融资成本低了

2011年,梅友华所在的公司上门求贷、求担保,股东通过房产抵押、担保公司出面担保的形式,贷到了公司发展中的第一笔300万元贷款;2016年,同样价值的抵押物,担保公司主动推荐,公司通过政银担模式,贷到了800万元。

梅友华道出了其中的缘由:以前,担保公司出面担保的贷款,出现风险后要承担100%的风险,企业100万元的房产抵押,担保公司一般放大约2倍,做出200万元的资金担保;现在地方融资担保公司只承担40%的风险,加上多年来企业本身经营状况良好,省内担保公司放大的担保数额倍数也就更多。

安徽省信用担保集团再担保总部总经理王家斌介绍,政银担合作模式要求,市级融资担保机构小微企业担保户数比重不低于70%,县区级不低于90%,更加侧重引导担保向小微企业倾斜。同时与自己直接受理贷款业务相比,政银担模式下不良率更低,这也提高了银行的放贷积极性。

担保公司敢担保,银行乐意放贷,对企业来说,贷款门槛降低的同时,融资成本也降了。

合肥久享机械有限公司负责人韦久跃感受明显,以前贷款,手续繁琐,一笔60万元的贷款一个多月都办不下来。今年,韦久跃通过政银担模式贷到了400万元贷款,前后只花了两周时间,担保费率低至1.2%,银行基准利率不上浮。

传统的银担模式,担保费率一般在2%,银行放贷基准利率一般至少上浮30%;现在在政银担模式下,担保费率一般不高于1.2%,参与合作的银行主动减少利率上浮水平。在韦久跃看来,两个费率指标降低,是看得见的真金白银,“相比之前的银担模式贷款,400万元的贷款,企业可以节约成本约8万元。”

截至2018年4月末,安徽全省已累计开展“4321”新型政银担业务1961.91亿元、服务企业46160户(次)。

政府:扶持小微企业发展算大账

有没有发生过代偿?王家斌坦言不可避免,每年安徽省财政都会拨付3亿元的专项基金,用于承担代偿风险。从2014年底至今,已累计有3.5亿元用于承担代偿风险。但政府看得长远,“3.5个亿起到了‘四两拨千斤’的作用,撬动了1900多亿元贷款资金投向小微企业。”

同时,2013年至2017年,每年安徽省财政拿出31亿元资金用于支持政策性担保体系建设及机构发展。钱力说,“建立完善政策性担保机构国有资本金持续补充机制,增强了担保机构的运营能力和担保服务能力。”

通过财政持续注资,截至目前,安徽省政策性融资担保体系成员单位相比2013年底增加约55%,净资产增加了2倍,达到522.51亿元。安徽开展区域性政策性担保银行模式试点,为全国有效破解小微企业融资难题,提供了决策参考。

模式推行的关键在哪儿?王家斌说,光靠担保公司是推不动的,各级政府的作用必须充分发挥出来,地方政策性担保机构背后多要体现各级政府的意志。

为此,安徽省财政厅制定了政策性担保机构的考核办法,要求担保机构业务重点要放在扶持小微企业发展上,按照放大倍数、扶持企业规模、代偿率等指标,省金融办每年会对各地市政银担模式的推行情况进行考核。

“考核结果算入各级年度考核指标,同时考核情况作为对全省政策性担保机构评级授信的主要依据。”王家斌说。记者 孙振

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